최근 주택담보대출 금리가 다시 4%를 넘어 가계의 월 이자 부담이 빠르게 커지고 있다.

한국은행 통계 기준(11월) 예금은행 신규 주담대 평균 금리가 전월 대비 약 0.2%p 상승해 4.17% 수준으로 올라왔고,

실제 현장 체감 금리는 4% 중후반에서 형성되는 사례가 많다는 내용이다. 

1) 전세대출도 동반 상승…“4% 턱밑”

   전세자금대출 금리도 두 달 연속 상승해 3.9% 수준으로 올라 4% 진입을 바라보는 구간에 들어섰다.

   전월세 거래량이 늘어나는 흐름 속에서, 대출 금리까지 오르며 실수요 부담이 커졌다는 맥락이다. 

2) 기업대출 금리도 반등…비용 부담이 ‘실적·주가’로 번질 수 있다.

   11월 기업 대출 금리가 한 달 만에 0.14%p 올라 기업의 이자 비용도 확대될 수 있다고 본다.

   대출 규모가 큰 기업은 0.1%p만 올라도 비용 충격이 커 주가 민감도가 높아질 수 있다.

3) 새해에도 “금리 부담 쉽게 안 내려간다”는 이유

   단기간 금리 하락을 낙관하기 어렵다고 본다. 근거로는

• 원·달러 환율이 1,400원대 중반에서 움직이는 점

• 한국은행 기준금리 동결 가능성

• 정책자금 수요 확대 → 적자국채 발행 증가 가능성

• 국채 물량이 늘면 은행 조달금리(금융채 등)도 비싸질 수 있어 대출금리 상방 압력

• 부동산 과열 우려로 우대금리 기대도 제한적 등이 제시된다.

대출 규제 포인트: “한도는 줄고, 심사는 더 빡빡”

   규제지역 확대 + 대출 한도 축소 + 전세대출 DSR 적용 핵심 정리

• LTV(담보인정비율): 규제지역은 40%, 비규제지역은 70%

• **수도권 주담대 상환액 상한(예: 6억 한도)**을 더 조이는 방식

  • 15억 원 초과 주택: 4억 원, 25억 원 초과: 2억 원(상환액/한도 축소 취지)

• 전세대출에도 DSR 규제 적용(유주택자 수도권): 연소득의 40% 범위 내에서 이자 상환 능력 심사

  (원금은 보증금 성격이라 ‘이자’ 중심 환산)

• **정책대출(디딤돌·보금자리 등)**은 강화 규제 적용 제외

한 줄 시사점

  “금리가 올라서 힘들다”를 넘어, 환율·국채·부동산 정책이 맞물리며 고금리가 길어질 수 있고, 동시에 대출 규제로 레버리지 접근이 더 어려워지는 구간에 진입했다는 경고